首家外资支付机构入境 能否搅动移动支付“双雄”成焦点

2019-11-18 21:41:25         浏览量:4849

新快车

多年来一直关注中国市场的美国支付巨头贝宝终于向中国市场敞开了大门。最近,中国人民银行批准了国富宝的股权变更申请。贝宝通过其子公司美国银行信息技术(上海)有限公司收购国富宝70%的股权,成为国富宝的实际控制人,进入中国支付服务市场。这意味着贝宝已经成为第一家进入中国内地市场的外国支付机构。许多内部人士表示,贝宝进入中国后,不会在国内市场与贝宝和财付通“携手作战”,或将结合其国际支付优势进行跨境支付。

时机是对的!

贝宝14年后再次进入中国

多年来,支付许可证一直是贝宝进入中国市场的最大障碍。贝宝自2005年以来一直试图进入中国市场。直到最近,贝宝收购了国富宝70%的股权,并将其“借”到中国。花了14年时间。

早在2005年,在线支付就刚刚兴起。贝宝开始推出贝宝中国网站,以与支付宝相似的模式提供在线支付服务,支付宝才成立几个月。然而,贝宝只能在中国开展人民币网上支付业务,这与贝宝的全球业务不兼容。一些业内人士称当时的贝宝为“阉割的贝宝”。此后,监管部门对网上人民币支付业务实施了准入机制,贝宝也暂停了网上人民币业务。

但这并没有打消其进军中国市场的热情。2011年底,贝宝向中国人民银行提交了支付许可证申请。2012年3月,贝宝曾听说,它可能成为第一家在中国获得电子支付许可证的外国企业。当时,央行不清楚向有外资背景的第三方支付公司发放许可证的问题。

自去年以来,随着金融对外开放步伐的加快,支付机构的进入也为外资打开了大门。去年3月,中国人民银行[[2018]7号公告明确了外资支付机构的准入条件和监管要求,为外资支付机构平等对待国内外资本进入中国市场打开了大门。此后,外资进入国内支付市场的消息继续,但失败了。例如,英国跨境支付公司世界第一(world first)去年5月向央行提交了支付业务许可证申请,但今年1月,世界第一(World First)正式向央行提交了撤销支付业务许可证的申请。2月,蚂蚁金融服务宣布收购万丽汇,完成所有权变更,成为蚂蚁金融服务的全资子公司。

“人们普遍预期贝宝将获准进入中国外资支付机构的国内市场。”中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼表示,贝宝此次正式进入中国国内支付服务市场,将有助于培育新的创新驱动竞争优势,进一步优化支付产业结构。同时,有利于创造公平竞争的市场环境,提高资源配置效率,提高支付机构和支付行业的服务水平。

业内一些人士表示,贝宝进入中国市场并不是一个恰当的例子,将来会有更多的外国支付机构进入。尤其是,中国支付市场的潜力和规模令许多外资机构“垂涎”。易观国际发布的最新数据报告显示,2019年第一季度中国第三方支付移动支付市场达到47.7万亿元,同比增长0.96%。例如,有传言称,美国外资支付公司payoneer也在努力获得网上跨境人民币支付许可。据业内人士称,仍有许多外国支付公司在排队等候。消息人士表示,能否成功获得,仍取决于中国金融服务业的开放程度,以及贝宝的特许业务对中国金融支付行业的具体影响。

短期内,很难撼动国内移动支付的“双雄”。

作为全球领先的支付机构,贝宝进入中国后仍面临巨大挑战。目前,国内支付宝和财付通已经形成了双头垄断。第三方数据显示,截至2018年底,财付通(包括微信支付和手机qq钱包)和支付宝的用户渗透率分别为86.4%和70.9%。两大巨头都有庞大的用户群,共同渗透率达到93.3%。因此,业内许多人表示,两者已经建立了一个封闭的生态系统,他们的地位在短期内难以动摇。

获得许可证后,贝宝进入中国市场面临的困难之一是能否克服其不服从。首先,从模型的角度来看,两者有很大的区别。信用卡行业研究专家郑东指出,支付宝和财付通是互联网支付模式的成功案例,但它们并不完全通过支付自己来盈利。在早期,通过支付工具的帮助形成一个资金池,可以存入大量的准备金,然后通过余额宝、柏华等产品实现利润。“由于支付宝和微信支付已经形成了强大的用户习惯和广泛的消费场景,国内商业银行不得不接受用户的压力与他们合作,即使他们不再愿意向外界开放宝贵的账户资源。“他认为,这种商业模式对欧美银行来说非常困难,因为它们不会向第三方支付机构开放账户资源。

不仅如此,从利率的角度来看,国外支付机构也没有获胜的机会。董希淼表示,国内支付机构收取的费率仅为5‰左右,远远低于1.5%-2%的国际收费水平。

一方面,中国支付市场面临蓬勃发展的前景;另一方面,它也面临着高度竞争的市场环境。因此,面对中国移动支付市场的双头垄断,贝宝的营销方式选择也成为业界关注的焦点。“面对中国用户,是否采用“红包激励”营销模式?“快速支付”模式在中国市场普遍采用吗?国内银行能友好和支持吗?界面能符合中国用户的习惯吗?”郑东表示,上述问题都会在一定程度上制约贝宝在中国的发展。

此外,外资支付机构适应中国的监管体系和文化需要时间,团队在中国的本地化能力也将成为关键。亚马逊、谷歌等知名企业退出中国业务,主要原因是对水土不满意,不了解国情。这些公司的决策权在总部。中国团队的营销和计划都需要总部的批准,这直接延迟了发展机会。

跨境支付可能成为其关注的焦点

已经进入中国市场的贝宝很难与这两个“霸主”抗衡,跨境支付很可能成为其关注的焦点。郑东表示,贝宝的优势在于,就跨境支付而言,进入中国应该是一种“非盈利性”的手段,以弥补其在国际支付市场的短板。

目前,支付宝和财付通的跨境支付服务主要面向中国甚至中国用户,而海外本地用户的发展进程缓慢。在国际市场上,贝宝比支付宝等国内支付平台更具优势。一些业内人士指出:第一,货币环境的优势。贝宝是在全球通用货币“美元”上诞生和成长的,支付场景将不受地区限制。其次,文化习俗存在差异。paypal非常适合发达国家人们的消费习惯。他们热衷于信用卡。像支付宝这样的第三方支付方式源于社会信用的缺失,因此支付宝的发展也会受到社会环境的影响。

此外,贝宝广泛的业务覆盖面和庞大的用户群也成为产生跨境业务的优势之一。Paypal覆盖全球200多个国家和地区,拥有超过2.86亿个活跃支付账户,支持全球100多种货币交易。2019年第二季度财务报告显示,其净收入为43.05亿美元,比去年同期的38.57亿美元增长12%。

除了高端用户之外,贝宝将专注于低端。数据显示,国富宝主要为电子商务、跨境商务和航空旅游企业提供支付产品和行业支持解决方案。换句话说,国富宝的优势在于乙方。

从这个角度来看,贝宝可以利用跨境市场“突破曲线”,利用自己在国际市场上的优势吸引中国跨境电子商务的用户资源,并有望通过b2b2c模式整合中国和海外商家,进而进入C端市场。根据贝宝中国的市场调研数据,基于以往b2b业务,贝宝将最大化跨境电子商务市场的巨大潜在商机,目标是正式为中国商家推出b2b2c跨境电子商务解决方案。(许李云/温)

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